金融监管总局修订发布的《财产保险公司保险产品开发管理规定》（下称“规定”）将于11月1日起施行，这是财险业近十年来首次对产品开发管理规定作出的系统性修订完善。
上海证券报记者近期调研了解到，经过近几年持续规范，财险业规范经营、降本增效的成效已开始在市场端显现。业内人士表示，规定正式实施后，非车险综合治理驶入“深水区”，随着无序竞争降温，中小财险公司将迎来错位发展空间，尤其是服务科技创新方面的发展潜力巨大。
把住产品开发“总闸门”
产品是非车险经营的入口，也是问题较为集中的一个环节。
业内人士介绍，非车险覆盖企财险、家财险、工程险等多个大类，涉及科技、工业等诸多领域，呈现险种经营差异大、参与主体多元、业务场景复杂、基础建设相对薄弱等特点。近年来，部分非车险产品同质化程度高、开发必要性不足、保险责任模糊，条款冗余问题突出。
规定从压实公司主体责任、完善开发基本规范、规范条款费率管理、强化产品开发管理、加强产品全生命周期管理、持续强化产品监管等六个方面作出系统部署，明确列示八类禁止开发的产品情形，并要求公司成立产品管理委员会对产品开发实行全流程管理。
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某头部财险公司产品条线负责人认为，把住产品这个经营入口，研判清楚风险、核算明晰成本、精准界定保险责任，市场秩序才有根基。制度立起来了，后面的治理才能走得稳。
杠杆股票配资无序竞争降温
《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》自去年11月1日起实施，经过一年的综合治理，非车险业务有了新面貌。
业内人士向记者介绍，通知实施以来，财险公司普遍优化考核导向，弱化对保费规模、业务增速、市场份额的过度关注，提高合规经营、质量效益、消费者权益保护等指标的考核权重，推动规范经营融入发展战略、经营机制和业务流程。
“上半年，行业非车险综合成本率已出现同比下降，承保亏损态势有所扭转。”业内人士透露。
随着“报行合一”推进和费用真实性管理加强，过度依赖费用开展无序竞争的现象得到初步遏制。业内人士坦言，今年前9个月，非车险手续费率同比下降2.4个百分点，虚列费用、商业贿赂等违规空间被明显压降。
“见费出单”改革稳步落地。记者从业内获悉，财险公司已基本完成相关财务业务系统改造，实现了由制度约束向系统刚性管控的转变，非车险应收保费率同比明显下降，困扰行业多年的应收保费问题得到初步缓解。
产品端的变化同样直观。上述产品条线负责人告诉记者：作为首批规范险种，行业企财险、雇主责任险已完成产品清理、重新备案和使用切换，条款数量大幅精简；其他存量非车险产品正按照统一安排分阶段重新备案，最迟将于2027年一季度末完成。
“规定实施后，产品开发将更加审慎。”上述产品条线负责人说，“先问开发必要性，再算风险成本账”有望成为行业惯例。
规范无序竞争让消费者受益。今年上半年，财险业综合赔付率高于近20年平均水平，更多资源被投向保险保障、理赔服务和改革创新；行业综合费用率降至十多年来的最好水平，综合成本率亦明显改善，盈利面明显扩大。
中小险企错位发展迎来新空间
市场秩序重塑的同时，竞争格局也在悄然生变。对数量众多的中小财险公司而言，非车险综合治理带来的不仅是约束，更打开了新赛道。
“由于无序竞争反复，中小财险公司在过去近20年中仅有2年实现承保盈利。”一位中小财险公司总经理对记者表示，推进非车险降本增效，是所有经营主体都能共享的制度红利。
上述总经理表示，随着无序竞争得到规范，上半年，中小财险公司综合成本率、综合费用率均已优于近20年平均水平，净利润在财险业的占比明显提升。这些改善为中小财险公司参与市场竞争、探索产品服务创新积累了资源和实力。
中小财险公司错位发展有了广阔空间。上述总经理认为，与车险标准化程度高、规模效应强不同，非车险细分领域风险特征各异、保障需求多元，竞争力并不完全取决于机构数量、渠道覆盖和业务规模，能否真正了解特定行业、识别特定风险、形成相应的非标准化定价和服务能力同样重要。
“我们的优势在于决策链条短、响应速度快。”上述总经理表示，只要业务方向与资本实力、风险承受能力和专业基础相匹配，公司完全可以在细分市场和特色领域做深做透，形成错位发展。
业内人士预计，随着非车险产品重新备案、系统平台建设、数据标准统一等工作推进，非车险综合治理长效机制将逐步成形，推动财险业更好发挥经济“减震器”和社会“稳定器”功能港股交易资讯平台，不断提升服务实体经济质效。
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